Elegir la plataforma de pago adecuada es un factor crucial para el éxito de una aplicación móvil. Los consumidores estadounidenses ahora esperan que los pagos sean instantáneos, fluidos y altamente seguros. Esta expectativa subraya la importancia de la plataforma de pago en el rendimiento de la aplicación.
Ya sea al dividir la cuenta de un restaurante, comprar comestibles, pagar a un profesional independiente o transferir dinero entre cuentas bancarias, los usuarios de aplicaciones móviles modernas esperan que los pagos sean fluidos, rápidos y seguros. Si bien hace algunos años estas características eran un complemento ideal para los productos móviles, ahora se han vuelto indispensables. Para las startups y los equipos de desarrollo de aplicaciones móviles que crean aplicaciones móviles FinTech, plataformas de atención médica o mercados digitales, elegir la plataforma de pago adecuada es una de las decisiones arquitectónicas más importantes. ¿Por qué? Porque la plataforma de pago que se seleccione impacta la experiencia del usuario, la velocidad de adopción, los requisitos de cumplimiento normativo, los costos de transacción y la escalabilidad a largo plazo, todos factores cruciales para la retención de usuarios.
Desafortunadamente, en Estados Unidos, el ecosistema de pagos en línea está muy fragmentado y coexisten múltiples plataformas, cada una con sus propias ventajas y limitaciones. Para fundadores y líderes de producto, la decisión de qué plataforma de pago elegir no es solo técnica, sino estratégica. Es aquí donde la verdadera pregunta es: ¿Qué plataforma de pago se adapta mejor al propósito, las necesidades de cumplimiento y la estrategia de crecimiento de mi aplicación móvil? En Foonkie Monkey, queremos ayudarle a comprender las fortalezas, debilidades y casos de uso ideales de Zelle, Venmo, ACH y RTP, para que pueda tomar una decisión informada que respalde tanto sus objetivos de lanzamiento a corto plazo como su escalabilidad a largo plazo.
¿Qué son las vías de pago?
Una vía de pago es la red o infraestructura subyacente que permite la transferencia de dinero entre dos partes, desde un usuario que paga un café a un amigo hasta un banco que transfiere fondos entre cuentas. Una vía de pago se puede considerar como el “sistema de autopistas” por el que circulan los pagos digitales; cada vía (o autopista) tiene sus propios límites de velocidad, peajes y normas de tráfico. Algunas vías de pago priorizan el bajo coste, otras la velocidad de las transacciones, mientras que otras se adaptan a la comodidad de los usuarios.
En Estados Unidos, varias vías de pago operan en paralelo, cada una con sus propias características, y elegir la vía adecuada para su aplicación móvil depende de quiénes son sus usuarios, la rapidez con la que se deben liquidar los pagos, el nivel de cumplimiento normativo que necesita gestionar y los requisitos de su modelo de negocio. En eso estamos aquí para ayudarle.
1. ACH (Cámara de Compensación Automatizada)
ACH, o Cámara de Compensación Automatizada, es un sistema de pago con sede en EE. UU. que se utiliza para procesar transacciones financieras electrónicas por lotes. El proceso implica la transferencia electrónica de fondos entre bancos e instituciones financieras, lo que lo hace muy eficiente para depósitos directos, pagos de facturas y transferencias recurrentes. Sigue siendo el sistema de pago más utilizado en Estados Unidos, procesando actualmente más de 30 mil millones de transacciones anualmente.
Ventajas
- Rentable para transacciones de gran volumen
- Universalmente aceptado por instituciones financieras con sede en EE. UU.
- Una de las mejores opciones para transacciones recurrentes, como la facturación por suscripciones
- Se rige por NACHA, lo que le otorga a ACH un marco de cumplimiento bien definido.
Desventajas
- Las transferencias ACH suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles en liquidarse. Los usuarios tienen la opción de realizar transacciones el mismo día, pero esta suele tener limitaciones que reducen la flexibilidad.
- ACH no está diseñado para la disponibilidad instantánea de fondos.
- Las transacciones pueden revertirse, lo que puede generar fraude y problemas de liquidez para las empresas.
- Funciona según el horario bancario.
2. RTP (Pagos en Tiempo Real)
Lanzado en 2017 por The Clearing House, RTP es el sistema de pagos en tiempo real más reciente, diseñado para liquidaciones instantáneas y transferencias de fondos entre instituciones financieras estadounidenses participantes. Garantiza pagos electrónicos seguros las 24 horas, los 7 días de la semana, y permite la comunicación bidireccional para confirmaciones y solicitudes de pago entre empresas y consumidores.
Ventajas
- RTP transfiere dinero en tiempo real.
- Funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año.
- Las transacciones son irreversibles, lo que puede reducir el riesgo de fraude y contracargos.
- RTP permite la mensajería ISO 20022, lo que mejora la transparencia y enriquece los datos de las transacciones.
Desventajas
- No todos los bancos admiten RTP actualmente.
- Las comisiones por transacción son elevadas en comparación con otras plataformas de pago en EE. UU.
- Si bien la irreversibilidad de las transacciones reduce el fraude, también dificulta la gestión de errores y la resolución de disputas.
3. Zelle
Zelle, una plataforma de pagos con respaldo bancario, combina el P2P con una red social. Está estrechamente integrada en más de 2000 apps de bancos y cooperativas de crédito, lo que garantiza transferencias instantáneas entre cuentas bancarias utilizando únicamente un número de teléfono móvil o una dirección de correo electrónico de EE. UU. Esta integración no solo elimina la necesidad de efectivo, cheques o compartir información financiera confidencial, sino que también proporciona una plataforma segura para las transacciones.
Ventajas
- Las transferencias entre bancos son instantáneas.
- Está integrada en la mayoría de las apps bancarias principales de EE. UU., lo que elimina la necesidad de que los usuarios descarguen una app aparte.
- Zelle cuenta con el respaldo de los principales bancos, lo que aumenta la confianza del consumidor.
- No tiene comisiones directas para los usuarios.
Desventajas
- Está diseñada principalmente para transacciones P2P, lo que limita su uso.
- Zelle no es una API abierta como Stripe o Plaid, lo que limita la integración con otras plataformas.
- Los pagos suelen ser irreversibles.
4. Venmo
Venmo, disponible solo en Estados Unidos, es una plataforma de pagos propiedad de PayPal que fusiona con éxito la interacción social con los pagos entre pares. Facilita a los usuarios enviar y recibir dinero con amigos, familiares e incluso empresas a través de una plataforma social única donde las transacciones incluyen notas, emojis y comentarios opcionales, creando una experiencia similar a la de un feed que combina los pagos con la interacción social.
Ventajas
- Ofrece feeds de pago e interacciones sociales muy intuitivos, lo que impulsa altas tasas de adopción.
- Ofrece transferencias instantáneas por una pequeña tarifa.
- Venmo se ha expandido a los pagos a comercios, lo que permite a las pequeñas empresas aceptar Venmo directamente.
- Las transacciones personales son gratuitas.
Desventajas
- Venmo no está integrado de forma nativa en las aplicaciones bancarias.
- Es gratuito para las transacciones P2P estándar, pero se aplican tarifas a las transferencias bancarias instantáneas.
- El feed social de Venmo hace públicos los pagos, lo que genera preocupaciones sobre la privacidad en sectores sensibles como la salud o la tecnología financiera. -Tiene límites transaccionales.
Entonces, ¿cuál es la plataforma de pago estadounidense más adecuada para tu aplicación móvil?
Ahora que comprendes los pormenores de las diferentes plataformas de pago en Estados Unidos, puedes elegir la más adecuada para tu aplicación móvil. Esta decisión estratégica afecta las tasas de adopción por parte de los usuarios, los costos de transacción, los requisitos de cumplimiento normativo y la escalabilidad de tu producto. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la mejor opción depende de tu público objetivo, el caso de uso y tus planes de crecimiento a largo plazo.
ACH: Elija ACH si necesita una solución rentable y con amplio soporte, o si su aplicación móvil requiere pagos recurrentes o de gran volumen, como servicios de suscripción. Tenga en cuenta que ACH no ofrece la velocidad necesaria para las transacciones. Por lo tanto, si su aplicación móvil prioriza la asequibilidad sobre las transacciones instantáneas, ACH le resultará ideal. Funciona bien para aplicaciones de atención médica, pago de facturas y comercio minorista. También es compatible con aplicaciones móviles que gestionan nóminas y pagos a contratistas, mercados B2B y pagos a proveedores.
RTP: RTP es ideal para aplicaciones móviles con sede en EE. UU. donde la velocidad y la disponibilidad son fundamentales, como aplicaciones que gestionan pagos instantáneos a contratistas, reclamaciones de seguros y transferencias P2P. También es compatible con aplicaciones de atención médica y pago de facturas. Sin embargo, dado que la adopción de RTP en EE. UU. sigue creciendo y no todos los bancos lo admiten aún, le sugerimos combinarlo con ACH para ofrecer alcance y velocidad.
Zelle: Zelle es una excelente opción para aplicaciones móviles peer-to-peer o productos para pequeñas empresas que dependen de transferencias instantáneas respaldadas por un consorcio bancario de confianza y desean evitar la gestión de una infraestructura compleja de cumplimiento o liquidación. También es ideal para aplicaciones que gestionan pagos rápidos, presupuestos y finanzas personales. Evite Zelle si su aplicación móvil necesita protección para el comprador.
Venmo: Venmo es ideal para aplicaciones móviles orientadas al consumidor dirigidas a un público más joven que valora la comodidad y la interacción social. Funciona bien con aplicaciones de estilo de vida, intercambio P2P, plataformas comunitarias, aplicaciones que requieren suscripciones, aplicaciones móviles para minoristas y mercados de consumo.
En la práctica, la estrategia más inteligente no suele consistir en comprometerse con una única plataforma de pago. Muchas de las aplicaciones móviles más exitosas en EE. UU. adoptan un enfoque multiplataforma, utilizando ACH para transacciones recurrentes rentables, RTP o Zelle para transferencias en tiempo real y Venmo para la interacción con el consumidor. Este modelo híbrido no solo maximiza la flexibilidad y la escalabilidad, sino que también garantiza que su aplicación se adapte a las cambiantes expectativas de los usuarios, los requisitos regulatorios y las innovaciones del sector.
Si le interesa desarrollar una aplicación móvil en EE. UU. y necesita asesoramiento experto sobre el uso de plataformas de pago para garantizar una experiencia de usuario de primer nivel, cumplimiento normativo y confianza del usuario, ¡hablemos!